Мрачният свят на приложенията за незаконни заеми в Индия

На 12 август семейство в централния индийски град Бопал си направи селфи в дома си. След фотографията бащата, Бхупендра Вишвакарма, даде на двамата си сина, на осем и три години, отровна напитка и той и брачната половинка му лишиха живота си, като се обесиха.

В своето предсмъртно писмо от четири страници 35-годишният Вишвакарма, който е работил в застрахователна компания, написа, че е заловен в капан на цикъл на задължения от молби за заеми. Агентите за възобновяване го изтезаваха от месеци и последното известие, което получи от тях, го прекатурна.

В него се споделяше: „ Кажете му да върне заема; другояче през днешния ден ще го съблека гол и ще го кача в обществените мрежи. ”

В предсмъртното си писмо Вишвакарма сподели: „ Днес обстановката стигна до точката да изгубя и работата си. Не виждам бъдеще за себе си и фамилията си. Вече не съм заслужен да демонстрирам лицето си на никого. Как ще се изправя пред фамилията си? “

Полицията е арестувала петима души, забъркани в измамата, до момента в който следствието продължава.

Историята на Вишвакарма не е неповторима. Шивани Рават, 23-годишна рецепционистка в лицей в Делхи, се изправи пред личното си тестване. През юни 2023 година тя кандидатства за заем от 4000 рупии ($48) посредством приложение, наречено „ Kreditbe “, защото заплатата й беше забавена. Нейното искане за заем остава висящо, без получени средства. И въпреки всичко в границите на една седмица тя стартира да получава 10-15 позвънявания с искане за 9000 рупии ($108) за погашение.

Рават сподели, че е споделила на сътрудниците по възобновяване, че не е получила пари в сметката си, „ само че те започнаха да употребяват афектиран език. Когато стопирах да давам отговор на позвъняванията им, те започнаха да ми изпращат обидни известия. “

През август нейни сътрудници получиха манипулирани очевидни фотоси на нея и фамилията й, изпратени от представители на Кредитбе. Тя се опита да изясни обстановката на сътрудниците си, само че на идващия ден нейният управител я помоли да напусне, тъй като наличието й кара другите да се усещат неловко.

„ След като изгубих работата си, изпаднах в такава меланхолия, че даже имах мисли да сложа завършек на живота си “, призна Рават.

Al Jazeera се опита да се свърже с Kreditbe за коментар, само че нямаше налична информация за компанията и никой от представителите, които са се свързали с Rawat, към този момент не беше разполагаем.

Името на Kreditbe е машинация от законно приложение за заеми, наречено KreditBee, общ метод на деяние за тези противозаконни приложения за заеми, които постоянно избират имена, сходни на реномирани марки, с цел да основат чувство за достоверност.

И Vishwakarma, и Rawat са взели пари назаем от приложения за кредитиране, които оферират заеми на потребителите с комфортно, няколко щраквания и без обширната документи, която изисква обичайният банков заем. Парите се кредитират по сметката на кредитополучателя в границите на няколко минути, за разлика от пет до седем дни, които лишават банков заем за кредитополучатели, които дават отговор на високата граница за допустимост.

Употребата на тези приложения се усили по време на пандемията, защото доста бизнеси бяха затворени или понижени, забележителен брой хора бяха безработни и имаха финансови усложнения.

Средните билети за заем в тези приложения варират сред 10 000 рупии до 25 000 рупии ($120 до $300) с месечни лихвени проценти от 20 % до 30 % и такса за обработка, която може да бъде до 15 %.

Представителите на приложението за заем нормално стартират процеса на възобновяване 15 дни след одобряването на заема. Въпреки това, в доста случаи е известно, че те стартират да тормозят хората единствено четири до шест дни след изплащането на заема, а в тази ситуация на Тивари това е даже преди тя фактически да получи заема.

Според Акшай Баджпай, самостоятелен специалист по киберсигурност в Бопал, сега в страната работят повече от 700 приложения за заеми, някои от които са индийски, само че множеството са благосъстоятелност на Китай и наемат индийци да ги ръководят.

Докато някои от тях са откровени измамници и употребяват обещанието за бързи пари, с цел да получат такси от обезверени търсещи заем, преди да изчезнат през нощта, други са в сива зона освен заради злонамерените способи, които употребяват, с цел да изнудват пари от почтени хора, само че и тъй като не съблюдават разпоредбите на централната банка за онлайн кредитиране, в това число по отношение на годишния лихвен %, разнообразни такси.

Резервната банка на Индия (RBI) също по този начин ясно сподели, че никоя кредитна институция не може да съхранява данни за клиенти, с изключение на някои минимални данни, като име, адрес и данни за контакт на клиента. Нелегалните приложения обаче имат достъп до описи с контакти и фотоси, редактират ги и употребяват манипулирани изображения, с цел да изнудват кредитополучателите, с цел да си върнат парите.

Според изследване, извършено от CloudSek, софтуерна компания за киберсигурност, сред 22 юли 2023 година и 18 септември 2023 година техните специалисти са следили 55 лъжливи приложения за заеми, ориентирани към физически лица. Освен това те идентифицираха повече от 15 неразбираеми шлюза за заплащане, ръководени от лица от китайски генезис, които започнаха тези стъпки, с цел да избегнат откриването.

Китайските приложения за заеми също употребяват този метод на деяние в Югоизточна Азия и някои африкански народи. В страни, където хората са по-малко осведомени с киберсигурността и измамите, хората стават лесни цели за такива злонамерени действия.

Създаване на боязън

„ Измамниците всяват боязън в съзнанието на своите жертви, като употребяват разнообразни тактики. Първоначално те могат да заплашват за достъп до листата с контакти на жертвата и да правят позвънявания. Ако жертвата се съпротивлява, тя може да проникне във фотогалерията на жертвата, да манипулира изображения и да ги изпрати назад “, изясни Правин Калайселван, създател на SaveThem India, неправителствена организация, която популяризира осведомеността за киберпрестъпността.

„ Това провокира суматоха измежду жертвите, което в последна сметка ги кара да се преценяват с настояванията на измамниците за пари “, добави той.

През последните три години Loan Consumer Association (LCA), група от покровители и обществени служащи, фокусирани върху битката с неетичните практики за възобновяване от банки и приложения, оказа помощ на съвсем 1800 души, заседнали в тези клопки на противозаконни приложения за заеми, както с съвещания, по този начин и помогнете им да подадат тъжби в полицията.

Според Nikkhil Jethwa, специалист по кибербезопасност и създател на LCA, съвсем 90 % от тези хора са се занимавали с клинична меланхолия и дистрес. Някои даже изпадаха в суматоха или започваха да треперят, когато телефоните им звъняха, спомня си той.

Ескалиране на тъжби

Оплакванията по отношение на цифровото кредитиране набъбнаха, откогато министър-председателят Нарендра Моди сложи страната в обсада през март 2020 година в първите дни на пандемията от COVID-19, съгласно данни от SaveThem India Foundation.

Тази година фондацията получи почти 29 000 тъжби, цялостни с ужасяващи истории за смущаващи позвънявания и известия от представители на приложенията за заеми. Този брой се усили до към 76 000 през 2021 година Те са получили 46 359 тъжби през първите девет месеца на тази година.

Според изследване, извършено от LocalCircle от юли 2020 година до юни 2022 година, 14 % от интервюираните индийци са употребявали молби за неотложен заем през последните две години. Петдесет и осем % са се сблъскали с несъразмерни лихвени проценти от 25 %, а 54 % от респондентите оповестяват, че са претърпели случаи на изнудване или корист с данни по време на процеса на събиране.

„ Неподготвени държавни организации “

В предсмъртното си писмо Вишвакарма написа, че е посетил Службата за киберпрестъпления в Бопал, само че не е получил помощ от чиновниците.

Висш полицейски чиновник от Мадхя Прадеш, който отхвърли да бъде назван, защото не е акредитиран да приказва с медиите, сподели пред Ал Джазира, че полицията просто не е подготвена да се оправя с киберпрестъпленията.

„ Много служители на реда в киберполицейските сектори нямат даже съществени знания за интернет, до момента в който киберпрестъпниците са добре оборудвани с най-новите технологии. Ето за какво множеството киберпрестъпления остават неразкрити “, сподели той.

Интерактивният гласов отговор е различен инструмент, употребен от измамниците, защото фирмите, които оферират тази услуга, я дават без строга документи. Използва се за ориентиране към хора, които не са дейни онлайн на уеб сайтове като Фейсбук, където приложенията за заеми нормално популяризират своите приложения, сподели Калайселван.

По-голямата част от тези измамници употребяват виртуални номера от прилежащи страни като Бангладеш, Пакистан и Непал, което прави издирването им мъчно.

„ Измамниците с заеми се възползват от тези услуги, което затруднява залавянето на управляващите “, сподели Калайселван.

Според специалистите тези приложения нормално имат имена, които включват основни думи като „ easy “, „ loan “, „ Aadhar “ и „ emi “, което ги прави елементарно откриваеми посредством онлайн търсения (Aadhar е неповторимият 12-цифрен идентификатор, който хората в Индия би трябвало да се възползват от банкови услуги).

Освен това те разпространяват услугите си в платформи като Фейсбук и в Гугъл посредством своя AdSense, който разрешава на притежателите на уеб страници да демонстрират ориентирани реклами, с цел да разширят потребителската си база. Когато тези приложения са изправени пред забрани или недоволства, те постоянно трансформират своите имена и други детайлности, появявайки се още веднъж с нова идентичност.

Измамниците в приложения за заеми изнудват пари посредством банкови сметки, само че макар съществуването на този запис, доста малко измамници са арестувани, каза  Jethwa.

Една от аргументите е, че доста малко индийци познават цифровите технологии. Според отчета за неравенството в Индия за 2022 година на Oxfam единствено 38 % от семействата в страната имат цифрова просветеност.

„ Правителството предизвиква Дигитална Индия, само че ни липсват инфраструктурата и стратегиите за киберграмотност за хората “, сподели Джетва.

Взети ограничения

През март Дирекцията по правоприлагане (ED) иззе движими активи на стойност 1,06 милиарда рупии (12,76 милиона долара) в Бенгалуру по отношение на финансови измами, осъществени от китайски приложения за заеми.

От ED обявиха, че тези компании бързо са предложили краткосрочни заеми на обществеността посредством приложения за заеми и други канали, налагайки високи такси за обработка дружно с прекомерно високи лихвени проценти. Те са възстановили суми от кредитополучателите посредством насилствени тактики, в това число безмилостни телефонни закани и причиняване на прочувствен стрес.

В отчет Гугъл India съобщи, че е премахнал повече от 3500 заявки за персонални заеми от своя Play Store през 2022 година заради неспазването им на разпоредбите и наредбите. Тези приложения имаха противозаконен достъп до потребителски данни, в това число контакти и фотоси.

През септември 2022 година министърът на финансите на Индия Нирмала Ситараман сподели, че RBI ще направи лист със законни приложения, а Министерството на електрониката и осведомителните технологии (MeitY) ще подсигурява, че единствено тези утвърдени приложения са налични в Гугъл Play Store и Apple App Магазин.

На 7 февруари 2023 година, в отговор на парламентарен въпрос, Министерството на финансите сподели, че е препратило бял лист с утвърдени приложения за цифрово кредитиране до магазини за приложения като Гугъл Play Store и Apple App Store. Това изказване обаче беше опровергано от локални медии, които оповестиха, че подобен лист не е бил изпратен.

Приблизително по същото време шефът на централната банка Шактиканта Дас сподели, че приложенията за цифрово кредитиране не са под регулаторната подготвеност на централната банка.

Същия месец държавното управление забрани 94 приложения за кредитиране, които включват имена като BuddyLoan, CashTM, Indiabulls Home Loans, PayMe, Faircent и RupeeRedee. Тези приложения са били маркирани от RBI по разнообразни аргументи и доста от тях са имали или китайски вложители, или са взели участие в тормоз на кредитополучатели.